Зіткнувшись з нестачею коштів, люди звертаються до так званих мікрофінансових організацій (МФО). Мікрокредити пропонують на кожному кроці – на зупинках, у відділеннях фінансових установ чи в мережі Інтернет. Такі позики видають буквально кожному: і студенту, і пенсіонеру, і безробітному…
Насправді мікрокредити не такі страшні та небезпечні, як їх часто малюють. Проблеми можуть виникати від фінансової неграмотності та легковажності при виборі кредиту. Ось про які особливості варто знати при отриманні таких кредитів.
Ризики мікрокредитування нічим не відрізняються від банківських кредитів. Головний ризик однаковий, і полягає у тому, що позичальник не може виплатити борг вчасно. Тому перед тим, як оформити кредит, розрахуйте оптимальне боргове навантаження. Вважається, що воно не повинне перевищувати 30% від щомісячного доходу. Як правило, цей фінансовий продукт розрахований на людей, яким необхідно отримати невелику суму грошей в стислі терміни.
Законом України «Про споживче кредитування» визначено, що кредитні договори, що укладають на строк до одного місяця, та договори, загальний розмір позики за якими не перевищує однієї мінімальної заробітної плати, належать до споживчих.
Перш ніж взяти кошти в мікрофінансових організаціях, варто уважно перечитати усі пункти наданого кредитного договору. У договорі про споживчий кредит зазначають: найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім’я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника).
Також обов’язково звертайте увагу на офіційну реєстрацію установи – перевірте інформацію компанії через систему Нацбанку. Якщо не знайшли інформацію, не користуйтеся її послугами.
Звертайтеся лише до тих фінустанов та банків, які мають надійну репутацію. Перевірити небанківську фінустанову або банк можна за допомогою сервісу CONTR AGENT. Сервіс дає змогу дізнатися актуальну та достовірну інформацію з державних реєстрів та відкритих джерел.
При укладенні договору також звертайте увагу на: тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо); загальний розмір наданого кредиту; порядок та умови надання кредиту; строк, на який надається кредит; необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, пов’язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); процентну ставку за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; орієнтовну реальну річну процентну ставку та орієнтовну загальну вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит; порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); інформацію про наслідки прострочення виконання зобов’язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов’язання за договором про споживчий кредит; порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; порядок дострокового повернення кредиту; відповідальність сторін за порушення умов договору; право споживача на звернення до Національного банку України у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості.
Фахівці системи безоплатної правової допомоги наголошують, що забороняється у будь-який спосіб ускладнювати прочитання споживачем реальної річної процентної ставки та загальної вартості кредиту для споживача, зазначених у договорі про споживчий кредит або в додатку до такого договору, у тому числі шляхом друкування його шрифтом меншого розміру, ніж основний текст, злиття кольору шрифту з кольором фону.
Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа, та додатки до нього надають споживачу у спосіб, що дає змогу встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.
Обов’язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.
Крім того, слід бути уважними до особливих умов нарахування відсотків. Наприклад, ви просили 10 000 грн, а установа погодила спочатку 5 000, а через декілька днів решту кредиту – 5 000 грн. Може здаватися, що це один кредит, хоча насправді – це два окремі кредити, за якими можуть відрізнятися відсоткові ставки, дати погашення, розмір штрафів. Уважно читайте умови договору та вчасно сплачуйте обидва кредити.
Як діяти, коли вчасно не виплатили мікрокредит і яким може бути максимальний розмір штрафів? Максимальна сукупна сума штрафів і пені за порушення споживачем виконання його зобов’язань на підставі договору про споживчий кредит, загальний розмір кредиту за яким не перевищує мінімальної заробітної плати, не може перевищувати розмір подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.
Куди можна поскаржитися в разі порушення? Скаргу щодо порушення договору МФО слід подавати до Нацбанку України. Зробити це можна за адресою електронної пошти nbu@bank.gov.ua або за номером гарячої лінії 0 800 505 240. Якщо ж ви зіткнулися з неналежною поведінкою колекторів, то зі скаргою слід звертатися у прокуратуру.
